移动支付市场增长强劲 专业与风控面临更高要求

时间：2017-06-03

在互联网金融不断遭遇质疑和反思的背景下，移动支付市场继续强劲增长。易观的一项最新数据显示，2016年移动支付市场规模达到353306.3亿元人民币，同比上年增长115.9%。预计到2019年，中国移动支付市场规模将达到1039905.8亿元人民币。

“移动支付近几年在国内取得了飞速发展，包括应用场景、支付数额、交易笔数等都在快速增长，越来越多的商户和用户都开始体验这种便捷、灵活的支付方式。”连连支付高级副总裁曾毅在接受本报记者采访时表示。

在业内人士看来，根据中国支付清算协会的数据，2016年移动支付总额甚至超过了美国全年GDP，这充分说明我国已进入到移动支付占主流消费形式的非现金社会。从目前来看，在未来相当长的时间里，移动支付仍处在一个非常快的发展黄金期。而与此同时，行业的进一步发展也给移动支付企业提出了更高的要求。

盈利方式：生存看专业未来看数据

事实上，伴随着市场规模的迅速扩张，移动支付市场的竞争压力也一直在逐步加剧。2016年9月6日，发改委和央行《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》正式实施。这一被业内人士称为“96费改”的通知，整体下调了刷卡手续费标准，平均下调幅度达到24%，也给包括移动支付在内的第三方支付公司带来了不可忽视的冲击。

“从第三方支付行业整体看，经历费改之后费率降低，行业整体利润受到影响，支付企业正逐步摆脱分润的盈利方式，支付逐渐变为获取用户商业数据的入口。”一位移动支付行业的分析师向记者表示，未来将通过大数据分析等方式，描述用户行为画像以及为B端商家赋能，打造属于自己的行业“护城河”。

此外，受益于巨头争夺移动市场的高额补贴，聚合支付企业受到资本市场追捧，未来拥有特殊渠道及资源，能够提供多元化增值服务的行业巨头将崛起。

“移动支付作为流量和数据获取入口，未来会向着大数据分析支撑的营销服务转化。但是由于零售、物流、商旅、外卖等移动支付应用最多行业的店铺管理方式、运营模式、获客方式、业务流程均有不同，要想真正在激烈的市场竞争中存活，移动支付企业必须做到服务分行业专业化，针对每个行业痛点开发功能或选择合作方。”上述业内人士称。

而在这一过程中，大数据应用程度将成为衡量移动支付企业竞争力的重要标准。对于移动支付企业，在经历了产品增值服务融合、互联网和网点连接之后的大数据抓取以及相应的客户分析，营销服务能效将成为未来移动支付企业打造行业“护城河”的重要依托。在业内人士看来，如果在下一个阶段不能建立上述能力，相关移动支付企业将会面临行业整合或者受制于市场掌控者。

风控“搅局”：从方案升级到全额赔付

而事实上，除了专业化与大数据应用程度，移动支付还面临着另一道重要的门槛，那就是风控。伴随着移动支付市场的快速增长，欺诈及盗卡行为始终不能禁止，这在用户和行业层面带来了不少经济损失。

据业内人士向记者介绍，目前移动支付在技术上可以分为两类，即基于网关的支付和基于账户体系的支付，这两者在用户安全防控的等级和难度上是完全不一样的。

“基于账户体系的支付产品，类似于支付宝和微信支付，由于已经通过账户搜集了足够的用户注册资料和身份数据，用户登录及所有操作行为也都在监控范围内，对于最后的支付行为，在风险上已早有预判和准备，但缺陷是不能很好满足2B端中小企业用户对于连接速度的要求。”连连支付高级副总裁曾毅向记者表示。

基于网关支付的SDK产品正是针对这一痛点应运而生，随之而来的问题则是风控。由于没有任何前期用户身份和注册资料以及登录浏览等操作行为轨迹的数据搜集，仅仅在支付那一刻做出全面风险识别和判断，对系统的风险识别能力和决策能力以及实时性要求极高，难度更大。

在这样的背景下，一些移动支付企业开始启动了针对行业层面的“搅局”。“为了更好服务于商户和用户，推动整个移动支付的良性发展，连连支付正式推出‘SDK全额赔付计划’，对原有解决方案进行了升级。”曾毅向记者表示。

据业内人士介绍，在此之前，用户在连连支付合作的商户平台中产生风险交易时，一般是由平台商户与连连支付共同承担赔付的损失。而新计划的推出意味着，只要是接入连连支付SDK产品的合作商户，一旦其平台经由连连支付的通道发生风险交易，产生的所有赔付损失将由连连支付全额承担，这在国内第三方支付行业，尤其是基于商户服务业务的支付领域中尚属首次。

“SDK全额赔付计划的推出，对于推动移动支付行业良性发展无疑具有重要意义。”业内人士称，“SDK全额赔付”是一个承诺和保障，安全风险是一场永不停息的较量。移动支付企业通过技术层面的尝试把风控的责任担起来，真正对用户和商户的风险损失负责。